¿En cuánto tiempo se borra el Buró de Crédito?

Un registro negativo en el Buró de Crédito puede cerrar puertas: desde una tarjeta de crédito hasta un crédito hipotecario. El plazo para que desaparezca varía según el monto de la deuda y depende de cuándo se reportó el primer atraso, no de cuándo se liquidó. Aquí encontrarás los plazos exactos y qué puedes hacer mientras esperas.

¿Desde cuándo empieza a contar el plazo de borrado?

El plazo no empieza el día que dejaste de pagar ni el día que liquidaste la deuda. Según los artículos 23 y 24 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, el contador arranca desde la primera vez que el otorgante reportó el atraso a la sociedad de información crediticia (es decir el Buró de Crédito o Círculo de Crédito).

También puede contar desde la fecha de la última actualización registrada de ese crédito, según el criterio que determine el Banco de México. A diferencia de las tasas de interés que se calculan sobre saldos, este plazo se mide en tiempo y depende del monto expresado en UDIS.

Este detalle cambia todo. Si el otorgante de crédito reportó el primer atraso en enero de 2021 y nunca liquidó la deuda, el plazo lleva corriendo desde enero de 2021, no desde hoy. Muchos usuarios asumen que el reloj empieza cuando dejan de pagar, pero la fecha que importa es la del primer reporte.

Dos datos clave para interpretar el plazo correctamente:

• El monto se mide en UDIS, no en pesos. El Banco de México calcula diariamente el valor de la UDI y publica el valor vigente de manera quincenal en el Diario Oficial de la Federación, por lo que las equivalencias en pesos de la siguiente sección son aproximadas.
• La frecuencia de actualización del Buró determina cuándo se refleja ese primer reporte en tu historial crediticio actualizado.

¿Cuáles son los plazos de eliminación según el monto de tu deuda?

Los plazos legales de eliminación de registros negativos están definidos en la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y en las Reglas Generales del Banco de México. Dependen del monto del adeudo expresado en UDIS:

*El plazo de 6 años aplica cuando el monto es menor a 400,000 UDIS (~$3.5 millones MXN), el crédito no está en proceso judicial y no hay fraude de por medio. Si alguna de estas condiciones no se cumple, el registro puede permanecer de forma indefinida. Puedes consultar los criterios oficiales en el centro de ayuda del Buró de Crédito. El valor vigente de la UDI se publica cada quincena en el sitio del Banco de México.

Es importante entender que estos plazos aplican exclusivamente a los registros negativos: atrasos, retrasos e incumplimientos. El historial positivo, los créditos al corriente con pagos puntuales, permanecen en la base de datos indefinidamente. La fuente legal completa está disponible en la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (DOF).

Si quieres saber el plazo exacto para tu caso particular, no tienes que calcularlo: tu Reporte de Crédito Especial incluye la "fecha estimada de eliminación" de cada cuenta registrada, calculada de forma individualizada por el Buró. Es el dato más preciso disponible y puedes consultarlo de forma gratuita una vez al año en burodecredito.com.mx.

¿Qué pasa si ya pagaste? El historial no desaparece de inmediato

Pagar una deuda no borra el registro. Cuando liquidas un crédito que tenía atrasos, el estatus en el reporte de crédito especial cambia de "deuda impaga" a "deuda liquidada con atraso", pero esa marca permanece visible hasta que se cumple el plazo legal correspondiente al monto adeudado.

Si liquidaste con descuento por medio de una quita, el comportamiento es idéntico: el historial refleja que hubo un acuerdo, pero los atrasos previos siguen visibles hasta cumplir el plazo. Las consecuencias de no pagar una tarjeta de crédito van más allá del historial, especialmente si la deuda escala antes de liquidarse.

¿Ya pagaste pero el registro sigue ahí? Eso es normal. El estatus cambia; el atraso no desaparece hasta que vence el plazo legal.

La buena noticia es que, una vez liquidada la deuda, las instituciones financieras pueden ver que ya te pusiste al corriente. Ese estatus actualizado pesa positivamente en la evaluación de nuevas solicitudes, aunque los atrasos anteriores sigan visibles.

¿Cuánto tarda en reflejarse ese cambio?

• El banco, institución financiera o entidad otorgante del crédito tiene cinco días hábiles desde el pago para reportarlo a la SIC.
• La SIC tiene hasta tres días hábiles para incorporarlo al historial.
• En la práctica, el ciclo de reporte se cierra en la fecha de cierre de cada período, por lo que el proceso total puede tomar entre dos y seis semanas.

Si después de dos meses el reporte no refleja el cambio, contacta directamente a la entidad otorgante del crédito, no al Buró. Puedes verificar el estado actual solicitando tu reporte de crédito especial, al que tienes derecho de forma gratuita una vez al año ante cada SIC.

¿En qué casos el registro nunca se borra?

Existen tres situaciones en las que los registros negativos no tienen plazo legal de eliminación:

• Deudas mayores a 400 mil UDIS (~$3.5 millones MXN): estos montos no están sujetos al esquema de plazos por rangos.
• Créditos en procesos legales activos: mientras existan procesos judiciales en curso relacionados con la deuda, el registro permanece.
• Registros asociados a fraude comprobado: las anotaciones relacionadas con fraude no tienen fecha de vencimiento.

Estos casos aplican a perfiles crediticios muy específicos y son la excepción, no la regla. Si te preocupa que una deuda pueda derivar en embargo por no pagar tu tarjeta, las condiciones en que eso ocurre son más acotadas de lo que suele pensarse.

¿El Círculo de Crédito tiene los mismos plazos?

El Círculo de Crédito es la segunda sociedad de información crediticia (SIC) en México, utilizada principalmente por plataformas digitales que otorgan créditos. Los plazos de eliminación que establece la ley aplican por igual a ambas sociedades de información crediticia, ya que están reguladas por la misma normativa.

Sin embargo, hay un punto que muy pocos artículos mencionan: la información que reporta cada otorgante puede diferir entre el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito. Algunos reportan a los dos; otros, solo a uno.

La consecuencia práctica es que tu historial negativo puede haber expirado en el Buró de Crédito, pero seguir activo en el Círculo de Crédito si el otorgante original reportaba en ambas bases. Antes de solicitar un crédito con cualquier plataforma digital, conviene revisar los dos reportes.

¿Cómo mejorar tu historial sin esperar a que se borre?

El comportamiento de pago reciente pesa más que el historial antiguo en la evaluación crediticia. Incluso si tus registros negativos todavía no han expirado, los últimos meses tienen un impacto real en tu score crediticio y en cómo te perciben las instituciones financieras.

Hay cuatro acciones concretas para mejorar tu score o puntaje crediticio mientras esperas:

• Ponerse al corriente en deudas con atrasos activos. El estatus "liquidada" es siempre mejor que "impaga", aunque el atraso siga visible.
• Abrir un nuevo crédito y usar con pagos puntuales. El historial reciente construye reputación positiva aunque conviva con registros anteriores.
• No solicitar múltiples créditos al mismo tiempo. Cada consulta queda registrada y puede interpretarse como señal de necesidad urgente de liquidez.
• Mantener el uso de la línea de crédito por debajo del 30% del límite disponible. Un nivel de endeudamiento bajo mejora la percepción de tu capacidad de pago.

Estas y otras estrategias forman parte de un proceso de mejora del historial crediticio que puede empezar hoy, con ejemplos prácticos para cada caso.

Ten en cuenta que algunas instituciones reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores revisan no solo el score actual, sino el historial completo de los últimos ciclos. Por eso el comportamiento sostenido en el tiempo, no solo los pagos del último mes, es lo que realmente inclina la balanza.

Conocer el score mínimo para una tarjeta de crédito también forma parte del proceso, para saber desde qué punto se evalúa tu perfil hoy.

¿Cuidado con las empresas que prometen borrarte del Buró?

Eliminar un registro negativo antes de que venza su plazo legal es imposible. No existe ninguna empresa, despacho o servicio que pueda hacerlo legítimamente. Cualquier oferta en ese sentido es un fraude.

La CONDUSEF ha advertido públicamente sobre este tipo de engaños: cobran por "limpiar el historial" o "sacarte del Buró", pero el dinero desaparece y en muchos casos también hay robo de datospersonales. Puedes consultar la posición oficial en el sitio de la CONDUSEF sobre cómo salir del Buró de Crédito.

Lo único que puede modificar tu historial antes del plazo legal es corregir un error verificable. Si el Buró registró como pendiente un pago que sí realizaste, puedes presentar una reclamación sin costo: tienes derecho a dos reclamaciones gratuitas al año y el Buró tiene 29 días hábiles para responder. Ese derecho existe; las empresas  de "limpieza" de historial crediticio, no.

¿Se puede reconstruir el historial antes de que se borre?

Sí. Mientras los registros negativos esperan a vencer su plazo, cada nuevo crédito que uses bien genera historial positivo en paralelo. Las instituciones financieras y otorgantes de crédito ven ambas cosas: los registros antiguos que aún no han expirado y el comportamiento reciente. Lo segundo pesa cada vez más con el tiempo.

El Plan Start de NOVACARD está diseñado para ese momento. Con un depósito en garantía de $500 MXN reembolsable al migrar al Plan UNO, reporta al Buró de Crédito en cada ciclo sin requerir historial previo. Cada pago a tiempo queda registrado y construye el perfil que abre puertas de crédito , independientemente de lo que haya pasado antes.

Solicita tu tarjeta en minutos desde la app y empieza a construir historial hoy.