Cómo ahorrar para el retiro si tienes menos de 35 años

Dejar el ahorro para el retiro para después tiene un costo real: cada año sin un plan de ahorro para el retiro, el dinero que podrías haber invertido pierde la oportunidad de generar rendimientos sobre sus propios rendimientos.

Si tienes menos de 35 años y quieres construir estabilidad financiera a largo plazo, este artículo te explica cuánto ahorrar, dónde hacerlo y cómo sostenerlo dentro del sistema de ahorro para el retiro en México.

Cuánto deberías ahorrar según tu edad

La respuesta depende de tu edad, tu ingreso y el estilo de vida que quieres mantener en tu jubilación, pero existen rangos de referencia respaldados por especialistas.

Quienes empiezan antes de los 30 años pueden aspirar a una tasa de reemplazo razonable apartando entre el 10% y el 15% de su ingreso mensual. Quienes comienzan después de los 40 necesitan destinar el 20% o más para compensar el tiempo perdido.

Para una persona de 25 años con ingreso de $20,000 MXN que quiere retirarse a los 60 con una pensión de $15,000 mensuales, la Condusef estima que sería necesario ahorrar entre $4,000 y $4,500 al mes durante 35 años en un instrumento con rendimiento promedio del 5% anual.

No existe una cifra universal. La magnitud del compromiso varía según tres factores:

• El estilo de vida que quieres mantener en el retiro
• La edad a la que planeas dejar de trabajar
• La inflación acumulada durante tu vida laboral

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) ofrece simuladores gratuitos en su sitio oficial para calcular cuánto necesitas ahorrar según tu perfil, tu salario base de cotización y la edad en que planeas dejar de trabajar. Usarlos es el primer paso concreto para armar tu presupuesto mensual de retiro.

Por qué empezar antes de los 35 cambia todo

El interés compuesto hace que el tiempo sea tu aliado en las finanzas personales y en el ahorro para el retiro. Cuando tu dinero genera rendimientos y esos rendimientos también generan rendimientos, el efecto se acumula: dos personas que ahorran el mismo monto con diez años de diferencia al inicio acumulan fondos muy distintos al llegar a los 65.

El sistema de pensiones en México no garantiza una jubilación suficiente por sí solo. Tres razones explican por qué:

• La reforma de 2020 incrementa las aportaciones obligatorias al IMSS del 6.5% al 15% del salario base de cotización de forma gradual, con conclusión en 2030, pero los especialistas señalan que aun así son insuficientes para mantener el nivel de vida actual.
• Según la Encuesta Ahorro y Futuro de AMAFORE, el 56% de las personas de 18 a 40 años espera que un familiar se haga cargo de ellas en la vejez; solo el 15% confía en sus propios ahorros.
• La tasa de reemplazo promedio del sistema actual es baja: la pensión resultante suele ser significativamente menor al último salario percibido.

Construir un plan personal de ahorro no es un lujo. Es una decisión de educación financiera con consecuencias directas en tu calidad de vida futura.

Instrumentos para construir tu fondo de retiro en México

Existen varias opciones dentro del sistema de ahorro para el retiro. Cada una tiene un perfil distinto en cuanto a acceso, rendimientos, flexibilidad y beneficios fiscales. Conocerlas te permite combinarlas según tu situación.

AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro)

Canal obligatorio para trabajadores formales del IMSS o del ISSSTE. Tu cuenta individual de ahorro para el retiro recibe aportaciones del trabajador, el patrón y el gobierno, invertidas en SIEFORES clasificadas por edad.

• Puedes hacer aportaciones voluntarias en cualquier momento: desde tiendas de conveniencia, por domiciliación o desde la app AforeMóvil.
• Las aportaciones voluntarias son deducibles de impuestos en tu declaración anual.
• Administradas y supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR).

Plan Personal de Retiro (PPR)

Producto privado de aseguradoras e instituciones financieras; las administradoras de fondos para el retiro también ofrecen opciones complementarias. Ideal para trabajadores independientes que no cotizan al IMSS.

• Las aportaciones son deducibles de impuestos y los rendimientos no tributan hasta el retiro.
• Antes de contratar, compara comisiones y rendimientos históricos entre distintas aseguradoras; las diferencias a largo plazo son significativas.

Fondos de inversión

Vehículos accesibles desde montos pequeños que permiten diversificar el ahorro en distintos tipos de activos.

• Para perfiles jóvenes con horizonte de 30 o más años, los fondos de renta variable pueden ofrecer mayor potencial de rendimiento.
• Consultar a un asesor financiero antes de elegir es siempre recomendable.

Ahorro voluntario en AFORE

La opción de entrada más baja para complementar las aportaciones obligatorias sin abrir un producto adicional.

• Sin costo de apertura y con retiros parciales disponibles cada dos o seis meses según la AFORE elegida.
• Se puede automatizar como cargo recurrente desde débito o tarjeta.

Una práctica que mejora la capacidad de ahorro mensual es reducir costos financieros innecesarios. Elegir una tarjeta sin anualidad que además devuelva un porcentaje de tus compras cotidianas puede liberar margen en tu presupuesto mensual para destinarlo al fondo de retiro.

Hábitos que hacen que el ahorro para el retiro funcione

Conocer los instrumentos disponibles es el primer paso; sostener el hábito es lo que determina el resultado final. Estas cinco prácticas hacen la diferencia entre un plan que existe en papel y uno que crece mes a mes.

• Automatizar antes de gastar. Programa un cargo recurrente al día siguiente de recibir tu pago. Si el dinero sale antes de que lo veas, no existe la tentación de gastarlo.
• Incrementar el porcentaje cuando suba el ingreso. Cada vez que aumente tu sueldo, destina al menos la mitad de ese incremento a tu cuenta de ahorro para el retiro antes de que el estilo de vida absorba la diferencia.
• Diversificar entre instrumentos. No concentrar todo el ahorro en un solo vehículo reduce el riesgo y optimiza la relación entre rendimientos y beneficios fiscales. Combinar el ahorro voluntario en AFORE con un PPR es una buena combinación de partida.
• Revisar el estado de cuenta al menos una vez al año. Verifica si los rendimientos de tu AFORE son competitivos, si conviene hacer un traspaso y si debes ajustar el monto de tus aportaciones voluntarias.
• Usar el cashback como micro-ahorro. Algunas tarjetas con cashback devuelven un porcentaje de las compras en supermercados y gastos cotidianos. Redirigir ese reembolso al fondo de retiro cada quincena suma más de lo que parece a lo largo de los años.

Estos hábitos, aplicados en conjunto, construyen el perfil financiero que defines en esta etapa. Las decisiones de hoy en cuanto a ahorro, crédito y gasto tienen un peso directo en las opciones disponibles en la siguiente década.

Mejorar tu historial crediticio con el uso responsable del crédito puede abrirte acceso a mejores condiciones financieras en el futuro, incluyendo productos de inversión más competitivos.

Tu kit de arranque: guía descargable para planear tu retiro

Toda la información de este artículo puede parecer mucho para procesar de una sola vez. Por eso preparamos una guía en que puedes completar en menos de 15 minutos: calcula cuánto deberías ahorrar según tu edad e ingreso, te ayuda a elegir tu primer instrumento y te propone un primer monto para depositar esta quincena.

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